Finanzas Personales

¿Qué es el historial crediticio y cómo se construye?

El historial crediticio es un registro que realiza una institución sobre tu comportamiento financiero ¡Toma nota de cómo construirlo!

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¿Qué es el historial crediticio y cómo funciona?

Todas tus acciones financieras quedarán registradas en tu historial crediticio
Todas tus actividades financieras quedarán registradas en tu historial de crédito

El historial crediticio es un registro que lleva acabo una entidad especializada con el fin de recabar información referente al comportamiento financiero de personas y empresas.

Mediante este registro, es posible determinar la forma en que las personas y empresas se manejan financieramente, su comportamiento de pago y antecedentes de crédito.

En México, las Sociedades de Información Crediticia (SICs) reciben y administran la información de las personas que han tenido un crédito y registran el historial de pago (positivo o negativo) de cada crédito así como el saldo de los créditos que no se han terminado de pagar.

Las instituciones financieras (bancos, sofoles, sofomes, etc.) y las empresas comerciales (tiendas departamentales, empresas de telefonía celular, etc.) entregan información a las SICs.

Por supuesto, para tener una buena salud financiera es imprescindible tener un buen historial crediticio. Este es un requisito fundamental para solicitar tarjetas de créditos, financiamiento personal o créditos para tu empresa.

Esto significa que, al enviar una solicitud de cualquier tipo de producto financiero, las empresas pedirán un informe pormenorizado de tu situación financiera al Buró de Crédito.

De esta forma, cada operador financiero analizará tu historial de crédito para formarse una idea de tu comportamiento en relación a los pagos, deudas contraídas y responsabilidad en los pagos. Con esa información, definirá la aprobación o rechazo de tu solicitud.

Las entidades financieras toman muy en cuenta el nivel de riesgo que asumen al otorgar un préstamo, un crédito o tarjetas de crédito o débito, por lo que utilizan este registro para conocer y evaluar la solvencia y capacidad de pago que tiene un emprendedor o empresa al momento de solicitar dichos productos.

Es decir, este registro es el principal recurso que utilizarán para definir tu perfil de crédito así seas una persona física o una empresa.

Cómo construir tu historial crediticio

Los pagos de tus servicios, tus préstamos y tarjetas de crédito también serán informaciones a recopilar.

El historial crediticio de una empresa o empresa se crea a partir que inicia sus actividades financieras. Por esta razón, es muy importe que seas responsable a la hora de solicitar productos financieros (créditos, préstamos, tarjetas de crédito) y hacer tus pagos de servicios y gastos cotidianos.

Existen muchas formas de “construir” tu crédito pero si lo hacemos de forma planificada y responsable podremos conseguir un puntaje crediticio más alto.

De esa forma, te recomendamos empezar a construir tu historial crediticio a través de:

Aprende los términos básicos

Conoce los términos y conceptos más usados si te decides a construir tu historial crediticio
Es conveniente que comiences a conocer la terminología financiera antes de comenzar a operar con entidades de crédito

Para comenzar a construir tu historial crediticio, te recomendamos que comiences a conocer la terminología financiera básica.

En los próximos consejos, encontrarás una serie de recomendaciones sobre la contratación de productos financieros que te servirán para crear, reconstruir o mejorar tu historial de crédito. Por lo tanto, te recomendamos informarte y educarte acerca de:

  • Intereses: Existen diferentes tasas de interés que deberás tener en cuenta a la hora de solicitar un producto financiero. Te recomendamos que presentes atención al Costo Anual Total (CAT) y a la Tasa de Interés Ordinaria anual.
  • Tipos de entidades financieras: Existen entidades formales y no formales, es importante que sepas cómo operan y cuáles son confiables para poder solicitar los productos financieros que te servirán para contruir tu historial de crédito.
  • Modalidades de pago: Las tarjetas de crédito tiene diferentes formas de pagar el saldo. De esta forma, podrás pagar el saldo de tu tarjeta de manera Total a fin de Mes (con 0% de intereses sobre tus compras) o de forma aplazada. Esta última modalidad de pago puede permitirte el pago del saldo a través de un monto mínimo, un porcentaje determinado o una cantidad fija acordada. Es importante que sepas cuál es la forma de pago asignada a tu tarjeta para no caer en impagos o demoras de tu pago.

Existen otros conceptos que deberás tener en cuenta, entre ellos: las comisiones (de apertura, de disposición, por impago, etc.), los límites y montos disponibles a los que puedes acceder y los plazos de devolución (en el caso de solicitar un préstamo o crédito)

Abre una cuenta bancaria a tu nombre

Abre una cuenta bancaria para comenzar a construir tu historial crediticio
Al abrir una cuenta bancaria tendrás acceso a productos asociados, como tarjetas de crédito.

El segundo consejo para ayudarte a construir tu historial crediticio es el de contratar una cuenta bancaria. El proceso es muy sencillo y muchas entidades bancaria te permiten hacerlo 100% online.

De esta forma, podrás contratar tu primer producto financiero y comenzar a operar desde una cuenta de ahorro o cuenta nómina.

Una cuenta corriente o cuenta de ahorro te permitirá iniciar tu historial financiero ya que se encuentra registrada en el sistema bancario. Además, si domicilias tu nómina podrás adquirir muchos más beneficios y hasta encontrarás bancos que ofrecen la bonificación total de sus costos si traspasas tu nómina a esta entidad.

Con la apertura de tu cuenta bancaria, normalmente viene asociada una tarjeta de débito. Esta te permitirá retirar dinero en efectivo y hacer compras a débito. Además, el banco seguramente te ofrezca una tarjeta de crédito. Esto nos lleva directamente al Tip Financiero número tres.

Solicita una tarjeta de crédito e inicia a tu historial crediticio

Solicita una tarjeta de crédito básica asociada a tu cuenta.

Una vez que tengas una cuenta bancaria, será fácil que accedas a una tarjeta de crédito.

No te olvides que, una tarjeta de crédito no es otra cosa que una línea de crédito asociado a un plástico. Por lo tanto, este producto financiero será esencial para construir tu historial crediticio y tu comportamiento de pago será evaluado a futuro por otras empresas a la hora de solicitar cualquier tipo de crédito.

Por esto mismo, te aconsejamos que solicites las tarjetas básicas. Este tipo de tarjetas son ideales si recién comienzas en el mundo financiero. Por un lado, no exigen una gran cantidad de requisitos para ser aprobadas (ingresos mínimos, edad, etc.). Por otro lado, son aprobadas por las entidades financieras en base al potencial económico futuro que pueden llegar a tener.

Contrata un servicio a tu nombre

Contrata un plan de telefonía celular o un servicio a tu nombre

Las compañías de electricidad, gas, teléfono, agua o cable reportan al Buró de Crédito los impagos de las personas que tienen contratado su servicio. Por lo tanto, tener un servicio a tu nombre y no figurar en los registros de estas entidad es un buen comienzo.

Otra buena idea es contratar un plan de celular a tu nombre. Las compañías de teléfonos móviles también reportan el comportamiento de sus usuarios a las entidades de registro de impagos. Esto implica que el pago a tiempo de este servicio ayuda a generar historial crediticio.

Ya sea a través de un servicio público o a través de la contratación de un plan de celular, lo importante es ser responsable con tus pagos en tiempo y forma.

Sé responsable con cualquiera de las opciones que tomes

Controla tus gastos y haz tus pagos en tiempo y forma

Una vez que hayas solicitado algunos de los productos anteriores, comenzarás a generar una calificación (o score) que e sumará a tu historial crediticio. Si es buena, será una gran referencia para solicitudes futuras.

Como mencionábamos en el punto anterior, lo más importante no es adquirir productos financieros, sino la forma en que te manejas con ellos. Los análisis de tu perfil económico y financiero no estarán basados en la cantidad de tarjetas de crédito o servicios que contrates.

Los estudios o informes que puedan llegar a solicitarse al respecto estarán basados en la forma en que haces tus pagos y la responsabilidad que asumas al momento de pagar a tiempo.

Por lo tanto, siempre paga tus deudas a tiempo y, si tienes tarjetas de crédito, intenta pagar siempre el saldo total y muy pocas veces el mínimo.

Crea un historial de residencia y empleo

Una forma de demostrar tu responsabilidad a la hora de pagar en tiempo y forma es a través de los recibos de tus alquileres. Esto es muy útil para demostrar que puedes ser responsable en tus pagos. Por lo tanto, guarda, archiva y mantén en orden los últimos recibos de alquiler en donde figure la fecha de tus pagos.

Incluso puede pedirle al propietario que suministre a las agencias de crédito un reporte de los pagos del alquiler que hizo a tiempo.

Lo mismo sucede con tu historial de trabajo. Si mantienes un trabajo estable, constante y puedes demostrar antigüedad en tu puesto o en la compañía será una información muy útil para demostrar estabilidad, solidez y seguridad en tu comportamiento económico.

No pidas muchas tarjetas de crédito, se registrará en tu historial crediticio

No solicites muchas tarjetas de crédito si quieres tener un buen historial crediticio
Tener muchas tarjetas puede ser señal de sobreendeudamiento

Es importante que entiendas que tener muchas tarjetas de crédito, es una señal de posible endeudamiento para los bancos. Por lo tanto, sé selectivo con las solicitudes de crédito que completes e intenta no tener muchas tarjetas de crédito a tu nombre.

Si las entidades bancarias reciben muchas solicitudes con tu nombre, posiblemente decidan incluirte en los registros para que quede una advertencia sobre posible estafa.

Solicita una tarjeta adicional

Si dentro de tu círculo familiar existen personas responsables financieramente que pueden emitir para tí una tarjeta de crédito adicional, puedes comenzar tu historial crediticio de esta manera.

De esta forma, podrás aprovechar la buena reputación de tu familiar (padre, madre o cónyuge) para comenzar a construir tu propio Score de crédito y hacer pagos que ilustren tu solvencia.

Pide tu historial crediticio

Luego de un tiempo prudente, te recomendamos solicitar tu historial de crédito en las entidades autorizadas para tal fin. Ten en cuenta que, no hay un tiempo establecido para comenzar a generar historial, esto ocurre ocurrirá eventualmente al seguir estas estrategias.

Por lo tanto, te recomendamos ser paciente  y proceder con cautela para asegurarse de que cada paso que dé sea prudente y le ayude a construir su historial de crédito.

Sobre el autor  /  Claudia Gattucci

Claudia Gattucci estudió Ciencias de la Comunicación y escribe sobre finanzas y economía para dar apoyo a quienes necesitan comprender más del mundo financiero ¡Sin dejar de lado su amor por la música y el surf!

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